Ingresos y activos

Es hora de reunir sus documentos. Necesita documentación para demostrar sus ingresos y mostrarle al oficial de préstamos hipotecarios que puede pagar la vivienda que desea comprar. Vea a continuación varias formas de hacerlo.

Recoger documentos

Documentación completa

Esto significa que tiene prueba de todo, tanto de los ingresos como los activos que se requieren en su solicitud. Esta lista incluye:

  • Últimos 2 años de declaraciones W-2
  • Últimos 2 años de declaraciones de impuestos
  • Recibos de pago de los últimos 30 días
  • Documentación de ingresos como bonos, pensión alimenticia, etc.
  • Fondos de pago inicial
  • Costos de cierre de fondos
  • Reservas de efectivo
  • 2 meses de extractos bancarios
  • Declaraciones de cartera de inversiones
6-12 meses de extractos bancarios

Esta puede ser una opción para los prestatarios cuyos ingresos se derivan de sus activos. No mostrará estados de cuenta W-2 ni recibos de pago, sino que proporcionará estados de cuenta bancarios de 6 a 12 meses.

Cómo probar ingresos

Verificando su empleo

Si está empleado por una compañía, el prestamista verificará sus W-2 y el empleo mediante contacto con su compañía. Si trabaja por cuenta propia, se requerirán sus declaraciones de impuestos y es posible que su Contador Público Certificado (Certified Public Accountant o CPA en inglés) deba proporcionar información adicional.

Historial de ganancia

Los prestamistas quieren ver un historial consistente de sus ganancias. Esto podría significar dos años de declaraciones W-2 consistentemente altas y declaraciones de impuestos para el mismo puesto. También podría mostrar una trayectoria profesional positiva que ha resultado en un ingreso corriente constante.

Requisitos de ingresos gravables

No todo el dinero puede contarse como ingreso. Los prestamistas se centran en los ingresos imponibles que pueden hacer tropezar a los trabajadores asalariados y los propietarios de negocios independientes que reclaman gastos. Por ejemplo, si usted es un desarrollador web autónomo, es posible que tenga viajes no reembolsados, kilometraje, estacionamiento, etc. Esto genera una buena cancelación de impuestos, pero reduce los ingresos que pueden incluirse en su solicitud de hipoteca.

¿Qué puedo proporcionarme?

Hacer una estimación aproximada

Haga algunos cálculos matemáticos muy simples para una estimación aproximada de lo que puede pagar. En general, un comprador podría pagar una vivienda que cuesta de 2 a 2.5 veces su ingreso bruto anual. Si trae $ 80,000, esa es una vivienda que está entre $ 160,000 y $ 200,000. Esta estimación omite si puede o no hacer un pago inicial del 20%, tener un buen crédito y otros gastos.

Relación de deuda y ganancia

Necesitará saber qué porcentaje de su ingreso mensual se destinaría hipotéticamente a los pagos y gastos de la vivienda. En lo que respecta a los prestamistas, estos números juegan un papel importante en lo que puede pagar.

Una relación de deuda y ganancia analiza cuánto de su ingreso mensual se destina a gastos de vivienda. Los prestamistas suman el capital, los intereses, los impuestos y el seguro y lo dividen por su ingreso bruto mensual. Idealmente, si un préstamo hipotecario no supera el 28% de su ingreso bruto, muchos prestamistas estarán de acuerdo con un número mayor.

Una relación de deuda y ganancia de fondo implica muchos más gastos, incluidos pagos con tarjeta de crédito, pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, etc. Esto significa que la proporción será una porción más alta de su ingreso bruto mensual. Los prestamistas esperan que este número sea inferior al 36%.

Cálculos de ingresos

Obtenga una cifra precisa combinando sueldo, bonos, inversiones, dividendos, pensión alimenticia y cualquier otra fuente de ingresos. Cuando calcule los gastos mensuales, tenga en cuenta el pago mínimo adeudado por tarjetas de crédito, pagos mensuales de automóviles, pagos de préstamos estudiantiles y cualquier otro gasto recurrente.

Requisitos del prestamista

Los límites de DTI se expresan como 30/45, lo que significa que el pago de su hipoteca no puede exceder el 30% de su ingreso bruto mensual, y los gastos de vivienda y otras deudas mensuales no pueden exceder el 45%.

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